Das Pacs-Format (von englisch payments clearing and settlement) ist eine Gruppe von XML-basierten Nachrichtentypen des internationalen Standards ISO 20022 für den elektronischen Austausch von Zahlungsnachrichten zwischen Kreditinstituten. Die pacs-Nachrichten werden für die Weiterleitung, das Clearing und das Settlement von Zahlungen im Interbanken-Zahlungsverkehr verwendet. Im SEPA-Raum und im grenzüberschreitenden SWIFT-Netzwerk sind die pacs-Formate der verbindliche Standard für den Nachrichtenaustausch zwischen Finanzinstituten.
ISO 20022 (auch UNIFI genannt) ist ein internationaler Standard der ISO für den elektronischen Datenaustausch in der Finanzbranche. Die Nachrichtengruppe pacs deckt den Bereich Payments Clearing and Settlement ab – also den Nachrichtenaustausch zwischen Finanzinstituten zur Abwicklung von Zahlungen. Zusammen mit den Nachrichtengruppen pain (Payment Initiation, Kunde-Bank-Kommunikation) und camt (Cash Management, Kontoinformationen) bildet pacs den Kern der ISO-20022-Zahlungsverkehrsnachrichten.
Die pacs-Nachrichten decken die Interbanken-Strecke ab (Inter-PSP), also die Kommunikation zwischen Zahlungsdienstleistern. Im typischen Ablauf einer SEPA-Überweisung reicht der Kunde einen Zahlungsauftrag über eine pain.001-Nachricht bei seiner Bank ein. Die Bank des Auftraggebers leitet die Zahlung als pacs.008-Nachricht an die Bank des Empfängers weiter. Das Clearing und Settlement erfolgt über Zahlungssysteme wie den SEPA-Clearer der Bundesbank, TARGET2 oder SWIFT. Die Empfängerbank stellt dem Begünstigten die Buchungsinformation anschließend über camt-Nachrichten bereit.
Die pacs-Formate ersetzen die bisherigen proprietären SWIFT-Nachrichtentypen für den Interbanken-Zahlungsverkehr:
SWIFT schloss im November 2025 die Migration auf ISO 20022 für grenzüberschreitende Zahlungsanweisungen im Rahmen des Programms Cross-Border Payments and Reporting Plus (CBPR+) ab. Seit diesem Zeitpunkt müssen alle Interbanken-Zahlungsnachrichten im SWIFT-Netzwerk im pacs-Format übermittelt werden.
Die folgende Tabelle zeigt die wichtigsten pacs-Nachrichtentypen:
| Nachricht | Bezeichnung | Beschreibung | Ersetzt |
|---|---|---|---|
| pacs.002 | FI To FI Payment Status Report | Statusbericht über die Verarbeitung einer Interbanken-Zahlungsnachricht (Annahme, Ablehnung, Pending) | – |
| pacs.003 | FI To FI Customer Direct Debit | Interbanken-Lastschriftnachricht vom Gläubigerinstitut zum Schuldnerinstitut | MT104 |
| pacs.004 | Payment Return | Rückgabe einer zuvor empfangenen Zahlung an das sendende Institut | MT103 RETURN |
| pacs.008 | FI To FI Customer Credit Transfer | Interbanken-Überweisungsnachricht vom Auftraggeber-Institut zum Empfänger-Institut | MT103 |
| pacs.009 | FI Credit Transfer | Bankenüberweisung (Deckungsanweisung) zwischen Finanzinstituten | MT202 |
| pacs.010 | FI Direct Debit | Direktbelastung zwischen Finanzinstituten | MT204 |
| pacs.028 | FI To FI Payment Status Request | Anfrage zum Verarbeitungsstatus einer zuvor gesendeten Zahlung | – |
Die Nachricht pacs.008 ist die zentrale Nachricht des Formats und wird für jede kundeninitiierte Überweisung zwischen Banken verwendet. Die pacs.002-Nachricht dient als Statusrückmeldung und wird bei jeder Verarbeitung eines pacs.008 erzeugt. Bei SEPA-Instant-Überweisungen muss die gesamte Verarbeitungskette (pacs.008-Senden, Clearing, pacs.002-Rückmeldung) innerhalb von zehn Sekunden abgeschlossen sein.
Im SEPA-Raum werden pacs-Nachrichten in den Interbanken-Zahlverfahren des European Payments Council (EPC) verwendet:
Das Clearing erfolgt je nach Verfahren über den SEPA-Clearer der Bundesbank, über STEP2 (EBA Clearing) oder über TIPS für Echtzeitüberweisungen.
Im grenzüberschreitenden Zahlungsverkehr über das SWIFT-Netzwerk werden pacs-Nachrichten seit November 2025 im Rahmen des Programms Cross-Border Payments and Reporting Plus (CBPR+) verwendet. Der Transaction Manager von SWIFT orchestriert die pacs-Nachrichten und stellt die Datenintegrität über die gesamte Zahlungskette sicher.
Die pacs-Nachrichtentypen werden in Versionen gepflegt. Im SEPA-Raum und im SWIFT-Netzwerk wird derzeit die Version pacs.008.001.08 verwendet. Da verschiedene Zahlungssysteme unterschiedliche Versionen und Regelsätze verwenden können, ist eine konsistente ISO-20022-Strategie für Finanzinstitute von besonderer Bedeutung.