Debitkarte

Europäischer Ursprung – Eurocheque-Karte

Der Eurocheque und die ihn garantierende EC-Karte waren das erste instituts- und länderübergreifende Zahlungssystem mit Karte. Sie war zunächst keine Debitkarte, da mit ihr, im Gegensatz zu einer Debitkarte, nicht bargeldlos bezahlt werden konnte. Sie wies den Inhaber nur als berechtigten Vertreter der Bank bei dem Abschluss eines Garantievertrags zwischen der Bank und dem Schecknehmer aus. Der Name der auf einem Scheck und einer Plastikkarte beruhenden Zahlungsverkehrsdienstleistung wurde zu einer der ersten Marken im Bereich der Geldinstitute. Zugleich war der Eurocheque die erste grenzüberschreitende Dienstleistung dieser Art in Europa.

Außerhalb Europas (insbesondere in den USA) wurden mehrere Scheckgarantiesysteme realisiert, die lokal, national oder regional begrenzt blieben und nicht zu einer weltweiten Lösung führten.

Mit dem Aufkommen von Geldautomaten (ATM) seit Ende der 1970er Jahre wurde die EC-Karte in mehreren Ländern – in Ergänzung ihrer traditionellen Funktion als Garantiekarte für Eurocheques – als Bedienungsmedium genutzt. Somit wurde ihr eine erste Debitfunktion, das direkte Abbuchen von Geldautomatenauszahlungen vom Girokonto, hinzugefügt. Ab dem 1. Juni 1984 war es möglich, grenzüberschreitende ATM-Transaktionen unter Nutzung der nationalen Geldautomatennetze, auf Basis eines gemeinsamen Interchange-Standards, durchzuführen. Dieser Service wurde rasch zu einer Standardausstattung der Eurocheque-Karten und der europäischen Geldautomaten.

In Deutschland wurden diese ersten Debitfunktionen „Electronic Cash“ genannt und dafür ein zweites ec-Logo entwickelt, das sich am ec-Logo für Eurocheque orientierte. Die Abkürzung „EC-Karte“ hatte nun zwei Bedeutungen und blieb erhalten. Mit dem allmählichen Rückgang der Eurocheques zugunsten der Electronic-Cash-Funktion kam es mit der Zeit zu einem Bedeutungswandel der Abkürzung „EC-Karte“ von „Eurocheque-Karte“ hin zu „Electronic-Cash-Karte“. Diese Abkürzung bürgerte sich in Deutschland so sehr ein, dass sie umgangssprachlich auch für den Nachfolger Girocard oder ganz allgemein für „Debitkarte“ – in Abgrenzung zur Kreditkarte – verwendet wird.

Die nächsten Schritte zur Weiterentwicklung der eurocheque-Karte zu einer umfassenden Debitkarte erfolgten seit Ende der 1980er Jahre. Unter der Marke Electronic Data Capture (edc) wurde eine europäische POS-Funktion eingeführt, die neben dem EC-Zeichen, als Kennzeichnung für die europäische ATM-Funktion, bestand. Ab 1993 wurden diese beiden unter dem Maestro-Logo als globale Debitfunktionen durch den Debitkartendienst von Mastercard zusammengeführt. Begünstigt und vorangetrieben wurde dies vor allem durch die Globalisierung der Weltwirtschaft. Die Eurocheque-Karte wurde damit weltweit als elektronische Debitkarte einsetzbar. Die Eurocheque-Garantie wurde wegen der abnehmenden Bedeutung des Eurocheques Ende 2001 eingestellt.

US-amerikanischer Ursprung – ATM-Karte

Mit dem Aufkommen der Geldautomaten, in den USA Automated Teller Machines (ATM) genannt, wurden Anfang der 1970er Jahre die ersten ATM-Karten ausgegeben. Diese dienten dazu, mit Karte und PIN-Code Banknoten aus Geldautomaten abzuheben. Sie wurden ursprünglich von Geldinstituten ausschließlich für ihre eigenen Kunden zur Nutzung an den eigenen Geldautomaten ausgegeben. Die Belastung erfolgte auf dem checking account (Girokonto) des Kunden. Damit waren diese ATM-Karten typische Debitkarten.

Bedingt durch die Fragmentierung des US-Bankensystems, die zunehmende Mobilität der Kunden und die hohen Kosten für Errichtung und Betrieb derartiger Geldautomatensysteme bildeten sich bald Gemeinschaftsunternehmen, die die ATM-Transaktionen über ihre electronic funds transfer networks (EFT networks) technisch abwickelten (switches). Die Geldautomaten und die ATM-Karten der beteiligten Geldinstitute wurden mit dem Logo des jeweiligen EFT networks versehen, in dem die Karteninhaber Geld abheben konnten.

Nachdem sich der Bargeldbezug an Geldautomaten mit Karte und PIN-Code durchgesetzt hatte, bargeldlose Zahlungen nach dem gleichen Verfahren an POS-Terminals im Handel (point of sale) möglich geworden waren und die bankbezogenen und lokalen POS-Systeme an der mangelnden Akzeptanz gescheitert waren, übernahmen die regionalen, bankneutralen und interoperablen ATM-Switches auch diese Funktion und schufen somit umfassende EFTPOS networks mit Single Messaging (Autorisierung und Clearing in einer Transaktion) zur Abbuchung der POS-Zahlung.

Die für die POS-Transaktionen innerhalb des EFTPOS networks verwendeten Karten blieben die gleichen und werden heute – obgleich es mittlerweile mehr POS- als ATM-Transaktionen gibt – umgangssprachlich in den USA immer noch ATM-Karten genannt. Dazu kommen noch Mastercard- oder Visa-Karten (zunächst als Kreditkarte) mit diesen Funktionen, sodass der Karteninhaber sich am POS entscheiden konnte, ob er mit Unterschrift (Clearing und Settlement via MasterCard oder Visa) oder mit PIN (Clearing und Settlement via switch) zahlt, falls das die Kartenzahlung akzeptierende Unternehmen beide Zahlungsmöglichkeiten vorsieht. Wenn nur eine der beiden Zahlungsmöglichkeiten angeboten wird, dann wird die POS-Transaktion über dieses Verfahren abgewickelt. Bei ATM-Transaktionen erfolgen das Routing und damit das Clearing und Settlement – solange die Transaktion an einem ATM erfolgt, das an den auf der Karte angeführten switch angebunden ist – über diesen switch. Außerhalb dieses Bereiches ist die Transaktion eine MasterCard- oder Visa-Bargeldbehebung.

Da die PIN-basierten POS-Transaktionen mit diesen Debitkarten kostengünstiger zu verarbeiten sind und die Risiken niedriger sind als jene der unterschriftsbasierenden Kreditkartentransaktionen bei Handels- und Dienstleistungsbetrieben, werden dem Vertragsunternehmen für sie geringere Entgelte verrechnet als für die Akzeptanz von Kreditkarten. Trotzdem lief diese Form der Kartentransaktionen in den USA nur zäh an – die Zahlungsgewohnheiten der US-Amerikaner mussten sich erst anpassen. Heute sind dort diese „regionals“ die dominanten Netzwerkbetreiber.

Hinsichtlich der Akzeptanzstellen dominierten zunächst die Lebensmitteleinzelhandelsfilialen und die Tankstellen. Erst ab Mitte der 1990er Jahre verbreiteten sich POS-Terminals mit PIN-Tastatur in allen Branchen, weil POS-Terminals zunehmend günstiger wurden und Debitkartengebühren niedriger als Kreditkartengebühren waren.

Bis in die Mitte der 1990er Jahre gab es eine Fülle von EFTPOS networks, die PIN-Transaktionen mit den Karten ihrer Gesellschafter – nahezu ausschließlich Banken – abwickelten. Danach folgte eine Konsolidierungswelle mit einer bis dahin für unmöglich gehaltenen Konzentration. Ziel dieser Fusionen war das Streben nach mehr Transaktionen, um die Abwicklungskosten zu reduzieren. Parallel dazu gaben die meisten Gesellschafterbanken ihre Beteiligungen an den EFTPOS networks auf. Nichtbanken erlangten so die dominante Stellung im bargeldlosen Zahlungsverkehr der Debit-Karte.

In den USA begann mit zunehmender Konzentration der Switches ein Boom der ATM-Karten mit POS-Funktion als Zahlungskarte, die mittlerweile von nahezu allen Geldinstituten ausgegeben werden. Diese Karten sind oft mit mehreren Switch-Logos versehen, falls ein Geldinstitut nicht nur in einer Region ein Privatkundengeschäft betreibt.

Mit dem Aufwärtstrend des Kreditkartengeschäfts stellten US-Banken bald fest, dass auf der Grundlage der Kartenabwicklung am POS nach den Regeln von MasterCard und Visa auch eine direkte Belastung des Cheque Accounts für jene Kunden, die bonitätsmäßig nicht für eine Kreditkarte in Frage kommen oder die an einem revolvierenden Kredit mit einer festen Kreditlinie nicht interessiert sind, vielfach sinnvoll ist. Diese Karten – MasterCard MasterMoney (ab 2007) oder Visa ChequeCard – können bei allen MasterCard- oder Visa-Vertragspartnern mit POS-Terminals zur bargeldlosen Zahlung akzeptiert werden. Jede Transaktion wird online von der kartenausgebenden Bank autorisiert. Wie bei Kreditkarten erfolgt die Datenübertragung für das Clearing und Settlement im Nachhinein. Die Verifizierung erfolgt am POS wie bei Kreditkarten durch Unterschrift.

Meist tragen derartige Debitkarten mit dem MasterCard- oder dem Visa-Logo auch das Logo eines der großen US-Switches, sodass die Transaktion je nach Entscheidung des Karteninhabers am POS eine MasterCard- oder Visa-Transaktion mit Unterschrift oder eine Switch-Transaktion mit PIN ist, vorausgesetzt beide Zahlungsmöglichkeiten sind durch das, die Kartenzahlung akzeptierende, Unternehmen vorgesehen. Wenn seitens des Handels- oder Dienstleistungsunternehmens nur eine der beiden Zahlungsmöglichkeiten angeboten wird, dann wird die POS-Transaktion über dieses Verfahren durchgeführt. Bei ATM-Transaktionen erfolgt das Clearing der Salden zum jeweiligen Switch primär und zu MasterCard oder Visa sekundär.

Von der Eurocheque- und ATM-Karte zur globalen Debitkarte

Ausgehend von den beiden Ursprüngen und der Kreation von diversen Kreditkarten-Klonen mit prompter Abbuchung vom Girokonto bzw. cheque account entstand ein breites Spektrum von Debitkarten.

Den ehemaligen Eurocheque-Karten verblieb nach der Einstellung des eurocheque-Services Ende 2001 nur die nationale ATM- und die POS-Funktion. Fast alle 72 Mio. Eurocheque-Karten trugen bereits damals das Maestro-Logo – das Logo für das Online-PIN-Debitprodukt des Mastercard-Unternehmens – und ermöglichen ihren Karteninhabern weltweites Zahlen und weltweiten Bargeldbezug mit Karte und PIN. Ein Teil dieser Karten besaß die Maestro-Funktion für grenzüberschreitende Transaktionen zusätzlich zu einer nationalen Debit-Funktion für Transaktionen im jeweiligen Land, ein anderer Teil verwendete das Maestro-Logo auch als nationale Marke, womit der Karteninhaber nur mehr auf ein Logo achten musste.

Aus diesem Pool generierten sowohl Maestro (bis 2023) als auch das Visa-Unternehmen zusätzliche Kartenverträge. Von den Visa-Debitmarken verbreitete sich Visa Electron als Debitprodukt basierend auf Unterschrift bei POS-Zahlungen und PIN bei Bargeldbezügen an Geldautomaten – am weitesten, ehe die Ausgabe 2019 eingestellt wurde.

Die beiden weltweit größten Debitkartensysteme, Debit Mastercard und Visa Debit (darauf basierend V Pay in Europa), partizipieren am rasch wachsenden Debitkartenmarkt, indem sie existierende lokale/regionale/nationale Debitkartensysteme einbinden oder via Kartenausgabe durch Vertragsbanken eine Debitkartenbasis schaffen.

Historische Debitkarten

Geldkarte der DDR

Ab 1983 wurde in der DDR mit dem Aufbau eines elektronischen Scheckkartensystems begonnen. Alle Inhaber eines Girokontos konnten eine sog. „Geldkarte“ erhalten und damit im Rahmen des Kontoguthabens an jedem Geldautomaten des Landes kostenfrei Geld abheben – Überziehungskredite wie in der jetzigen Form gab es jedoch nicht.

Im Unterschied zur heutigen Debitkarte wurde nicht auf der Karte, sondern schon auf dem Antrag unterschrieben. So konnte die Unterschrift nicht verwischen und war fälschungssicher, wie auch das eingearbeitete Passbild, welches ebenfalls vom Antrag übernommen wurde. Der Antrag selbst stellte somit auch gleichzeitig den eigentlichen „Rohling“ für die Karte dar. Ebenfalls beim Antrag konnte man sich seine PIN aussuchen. Diese wurde über eine Nummern-Tastatur eingegeben und codiert (auf einer Diskette) dem Antrag mitgegeben. Auf der Karte war neben Name und Kontonummer auch noch die Personenkennzahl angegeben. Jedoch war bis zum Ende der DDR das Netz der Geldautomaten nicht sehr dicht, so dass sich dieses System nur in größeren Städten durchsetzen konnte.

Mit Inkrafttreten der Währungs-, Wirtschafts- und Sozialunion mit der Bundesrepublik Deutschland wurden Geldautomaten der DDR auf die Ausgabe von DM umgestellt, aber der Anteil der mit DM funktionsfähigen Geldautomaten war eher gering. Dies lag teilweise an der in dieser Zeit insgesamt recht schwierigen Bargeldbeschaffung, da Schecks, die in der DDR ein übliches und sicheres Zahlungsmittel waren, weder vor noch nach der Wiedervereinigung Deutschlands eingelöst werden konnten, die DDR-Geldkarte dort nicht nutzbar war und die Ausgabe von EC-Karten sowie die Aufstellung von Geldautomaten in der DDR erst nach und nach erfolgte.

Unterschrift oder PIN

Die Händler nutzen Zahlungsdienstleister für die technische Infrastruktur der Kartenzahlungen (POS-Terminal, Kommunikationsverbindung, Clearing zur Gutschrift auf das Händlerkonto) und bezahlen für den Service und jede Transaktion mit einem umsatzabhängigen Anteil. Der Händler kann sich grundsätzlich für die Eingabe der PIN zur Absicherung der Zahlung entscheiden. In diesem Fall wird der Betrag direkt dem Konto des Karteninhabers belastet und dem Händler gutgeschrieben, wobei die Geschäftsbank 0,2 bis 0,3 % des Zahlbetrags als Entgelt für ihre Dienste einbehält. Der Zahlungsdienstleister kann in einem zusätzlichen Vertrag meist etwas bessere Konditionen anbieten, wenn er im Einzelfall entscheiden darf, ob die PIN-Eingabe (Bankgarantie) verlangt oder die Zahlung durch Unterschrift authentisiert (Einzugsermächtigung) und per Lastschrift eingezogen wird, wobei er dem Händler die Zahlung garantiert. Diese Entscheidung erfolgt auf der Basis von Erfahrungswerten zur Bonität des Kunden (bisheriges Zahlungsverhalten) sowie statistischen Parametern (Betrag, Betrugswahrscheinlichkeit für bestimmte Waren) und vergleicht das Risiko des Zahlungsausfalls mit dem eingesparten Bankentgelt bei PIN-Zahlung.

Bezahlung von Kleinbeträgen ohne PIN

In Deutschland gilt zur schnelleren Abwicklung von bargeldlosen Zahlungen mit Girocard seit März 2020 ein Limit von 50 Euro. Die Bezahlung erfolgt in der Regel kontaktlos mittels Nahfeldkommunikation (NFC) und erfordert weder PIN noch Unterschrift. Spätestens nach fünf Transaktionen (egal welcher Zeitraum), vier Transaktionen an einem Tag oder nach einer Gesamtsumme von 150 Euro wird jedoch erneut die PIN abgefragt. Diese Grenzen werden durch integrierte Funktionen der Debitkarte geprüft. Bei diesem Verfahren besteht neben der problemlosen Verwendung von gefundenen oder gestohlenen Karten (bis zur Sperrung) auch das Risiko des Abbuchens im Nahfeldbereich bis zu 10 cm, falls die Karte nicht durch eine elektromagnetische Schutzhülle abgeschirmt wird. Einige Geldinstitute, die NFC-fähige Karten ausgeben, bieten daher die Möglichkeit, die kontaktlose Bezahlfunktion zu sperren.

Die Bezahlung von Kleinbeträgen ohne PIN wird direkt dem Kundenkonto belastet. Je nach Kontomodell berechnen deutsche Geschäftsbanken dem Karteninhaber bis zu 80 Cent pro Transaktion. Der Dienstleister berechnet die üblichen Transaktionsgebühren, so dass manche Händler Kartenzahlungen unterhalb eines Mindestbetrags (oft bei 10 Euro) nicht annehmen.

Mehrfachmandat

Seit 2024 kann der Karteninhaber ein sog. „Mehrfachmandat“ für die Nutzung eines Lastschriftmandats durch dafür autorisierte Unternehmen freigeben. Dann werden auch wiederholt höhere Beträge ohne Authentisierung abgebucht. Das Verfahren ist in die Kritik geraten, weil der Karteninhaber diese Freigabe oft gar nicht wahrnimmt. Die Einzugsermächtigung kann bei einer fehlerhaften, z. B. zu hohe oder doppelte Abbuchung, innerhalb von acht Wochen bei der Geschäftsbank beanstandet und zurückgeholt werden.

Internationale Debitsysteme

Mit den internationalen Debitsystem – meist als Co-Branding auf der nationalen Debitkarte – kann in den meisten Ländern bezahlt werden.

Debit Mastercard

Debit Mastercard ist ein weltweit verbreitetes Debitsystem von Mastercard mit Sitz in USA, Cirrus ist die Geldautomaten-Marke von Mastercard. Eine Karte mit Cirrus-Logo kann weltweit an Geldautomaten genutzt werden, die ebenfalls das Cirrus-Logo aufweisen. In Deutschland wird der Name Mastercard eher mit der unter gleichem Namen herausgegebenen Kreditkarte verbunden. Debitkarten von Mastercard erkennt man in der Regel durch den Aufdruck „Debit“ über dem Mastercard-Logo.

Neuere Bankkarten mit Debit Mastercard Co-Branding verwenden das Maestro-Logo ohne den Aufdruck „maestro“ und haben wie Kreditkarten hinten auf der Karte CVV-Nummer für Online-Zahlungen.

Nationale Debitsysteme

Deutschland

Seit Mitte der 1990er Jahre sind viele der in Deutschland ausgegebenen Bankkarten (Sparkassenkarten) als Chipkarte mit einem EMV-Chip ausgestattet. Dieser war Voraussetzung für die Nutzung der GeldKarte als elektronische Geldbörse in Deutschland, die von 1996 bis 2024 angeboten wurde. In Deutschland sind rund 162 Millionen Debitkarten im Umlauf (Stand 2024).

In Deutschland ist die Debitkarte rechtlich eine Zahlungskarte (nach § 152a Abs. 1 Nr. 1 StGB in Verbindung mit Abs. 4 StGB).

Das nationale Debitkartensystem unter dem Namen girocard der Deutschen Kreditwirtschaft wurde 2007 eingeführt und ersetzte das Electronic-Cash-System. Es wird mit großem Abstand am häufigsten genutzt. Zur Nutzung im Ausland verfügen diese Karten üblicherweise über ein Co-Branding von Debit Mastercard, Visa Debit oder V Pay. In der Regel wird der Girocard bei Zahlung Vorrang gewährt und das Co-Branding nur genutzt, wenn Girocard am Verkaufsort nicht unterstützt wird.

Während die Sparkassen über ein gut ausgebautes Geldautomatennetz verfügen, haben sich die anderen Banken zu Verbünden zusammengeschlossen (Cash Group und Cashpool), die ihren Kunden innerhalb desselben Verbundes kostenlos Bargeld anbieten.

Aufgrund der unterschiedlichen Gebühren entscheidet der Betreiber des POS-Terminals durch die Vereinbarung mit dem Zahlungsdienstleister, welche Debitkarten und ggf. Kreditkarten für die bargeldlose Zahlung akzeptiert werden. Insbesondere bei kleineren Geschäften des Einzelhandels werden oft nur die Debitkarte oder Barzahlung akzeptiert.

Seit etwa 2010 ist es an immer mehr Kassen des Einzelhandels möglich, an der Ladenkasse beim Einkauf Bargeld abzuheben (sog. „Cashback“) und damit die Bargeldverfügbarkeit trotz Rückgangs der Anzahl der Geldausgabeautomaten zu sichern. 2023 standen 31.289 Standorte für den Bargeldbezug an der Ladenkasse im Vergleich zu 33.169 Standorten mit Geldausgabeautomaten.

Seit April 2017 ist Mastercard der Inhaber der Markenrechte des „ec-Logo“, das seither nur noch mit Lizenz von Mastercard zur Kennzeichnung der Annahme von elektronischen Zahlungen verwendet werden darf. Als Alternative wird vom Handelsverband Deutschland (HDE) ein Logo mit der Aufschrift „SEPA-Lastschrift“ angeboten.

Italien

Es existiert ein weit verbreitetes nationales Debitkartensystem unter dem Namen PagoBANCOMAT bzw. BANCOMAT. Dieses System funktioniert ausschließlich mit italienischen Karten.

Neben PagoBANCOMAT werden in Italien auch internationalen Debitkartensysteme wie Debit Mastercard weitgehend akzeptiert Insbesondere kleinere Geschäfte (lokale Supermärkte) setzen jedoch, so sie überhaupt bargeldlose Zahlungen ermöglichen, oft weiterhin auf eine reine PagoBANKOMAT-Lösung und schließen somit ausländische Kunden von der Kartenzahlung aus.

Die italienische Postbank gibt die Postamat-Karte aus und betreibt das Netz der Postamat-Geldautomaten. Diese dienten anfangs hauptsächlich dem Bargeldbezug, unmittelbar zur bargeldlosen Zahlung wurden sie anfangs nur äußerst spärlich akzeptiert (Postamat-Zahlungen sind beispielsweise an Autobahn-Mautstellen möglich). Durch das auch im Inland nutzbare Co-Branding mit Debit Mastercard wurde die schlechte Akzeptanzsituation jedoch weitgehend entschärft.

Portugal

Mit dem Multibanco-System ist 1985 in Portugal ein einheitliches Debitkarten- und Geldautomatensystem aller Banken des Landes geschaffen worden. Ihre weitverbreiteten Automaten akzeptieren die meisten der international gängigen Debitkarten, limitieren die Auszahlungen jedoch auf 400,- Euro täglich.